Seguro de decesos y testamento: qué resuelve cada uno y por qué conviene tener ambos

Mucha gente cree que con el seguro de decesos ya lo tiene «todo arreglado» para cuando falte, y otros piensan que el testamento hace innecesario el seguro. Ambas ideas son erróneas: seguro de decesos y testamento resuelven problemas distintos y se complementan a la perfección.

Qué resuelve el seguro de decesos

El seguro de decesos garantiza el servicio funerario completo —sepelio, tanatorio, traslados, trámites— y lo paga la aseguradora en el momento en que más falta hace, sin esperar a herencias ni a bancos. Cubre además gestiones que las familias agradecen enormemente, como la gestoría de trámites posteriores al fallecimiento. Su efecto es inmediato: el mismo día del fallecimiento, todo está en marcha.

Qué resuelve el testamento

El testamento ordena el destino del patrimonio: quién hereda, en qué proporción y con qué condiciones. Sin testamento, la herencia se rige por la ley y obliga a una declaración de herederos más lenta y cara. Pero el testamento no paga el funeral: los gastos de sepelio salen del caudal hereditario, que puede tardar meses en estar disponible, con las cuentas bancarias bloqueadas.

Dónde se cruzan (y dónde confunden)

• El seguro no forma parte de la herencia: el servicio funerario lo presta la aseguradora al margen del testamento, y no hace falta aceptar la herencia para utilizarlo, como explicamos en seguro de decesos y herencia.
• El capital sobrante sí puede ir a los herederos: si el sepelio cuesta menos que el capital asegurado, la diferencia debe devolverse, como contamos al hablar del capital sobrante.
• Las voluntades sobre el propio funeral (incineración, tipo de ceremonia) pueden constar en el testamento, pero es más práctico comunicarlas a la familia y reflejarlas en la póliza.

Un consejo práctico de quien ve ambos mundos

Haz testamento ante notario —cuesta menos de lo que se piensa— y mantén el seguro de decesos al día, revisando capitales y asegurados. Y deja localizados ambos documentos: el Registro de Actos de Última Voluntad del Ministerio de Justicia permite localizar el testamento, y el Registro de Contratos de Seguros hace lo propio con las pólizas. Si dudas de si un familiar fallecido estaba asegurado, aquí explicamos cómo saber si tenía seguro de decesos.