Suicidio y seguro de decesos: qué cubre la póliza y qué dice la ley

Es una pregunta que las familias hacen en voz baja y que merece una respuesta clara: el fallecimiento por suicidio está cubierto, con carácter general, por el seguro de decesos. Los temores a que la aseguradora deniegue el servicio provienen de confusiones con otros tipos de seguro y de mitos que conviene desmontar.

Qué dice la ley sobre el suicidio en los seguros

La Ley de Contrato de Seguro regula expresamente el suicidio en su artículo 93 para el seguro de vida: queda cubierto salvo pacto en contrario transcurrido un año desde la contratación. En el seguro de decesos, cuya finalidad es prestar el servicio funerario, las pólizas no suelen excluir el suicidio, y las que establecen alguna limitación lo hacen mediante periodos de carencia iniciales que deben figurar de forma clara y destacada en el condicionado.

Qué debe comprobar la familia

• La antigüedad de la póliza: superado el primer año (o la carencia específica que fije el contrato), la cobertura es plena en la práctica totalidad de pólizas.
• Las exclusiones escritas: una exclusión que no esté aceptada expresamente por el tomador es inoponible según el artículo 3 de la LCS.
• La intervención judicial: en muertes violentas interviene el juzgado y el levantamiento del cuerpo puede demorar el servicio; la aseguradora debe gestionar igualmente todo lo demás.

Si la aseguradora pone problemas

Pide la denegación por escrito con la cláusula exacta en que se apoya. Las negativas verbales o genéricas no valen. Con el escrito en la mano, reclama al servicio de atención al cliente y, si es preciso, a la DGSFP; tienes el procedimiento completo en nuestra guía sobre cómo reclamar a la aseguradora de decesos. Si la familia tuvo que adelantar gastos, puede exigir el reembolso íntegro con los intereses del artículo 20 LCS.

Una nota importante

Detrás de cada uno de estos expedientes hay una familia rota. Si tú o alguien de tu entorno atraviesa una situación difícil, el teléfono 024 de atención a la conducta suicida atiende de forma gratuita y confidencial las 24 horas. Ningún trámite es más urgente que pedir ayuda.