Pólizas de decesos antiguas: cómo revisarlas y actualizarlas sin perder antigüedad

En muchas casas hay una póliza de decesos «de toda la vida»: la que contrataron los abuelos con el cobrador que pasaba cada mes, la iguala de la funeraria del pueblo o la mutualidad del gremio. Décadas después, esos recibos se siguen pagando por costumbre, pero nadie sabe exactamente qué cubren. El problema aparece cuando llega el fallecimiento y el capital resulta insuficiente. En este artículo explicamos cómo revisar una póliza de decesos antigua, qué riesgos tiene y cómo actualizarla sin perder la antigüedad.

Por qué las pólizas antiguas suelen quedarse cortas

• Capitales en pesetas convertidos a euros que no se han revalorizado lo suficiente.
• Servicios definidos hace décadas: sin incineración, sin tanatorio moderno o sin traslado.
• Entidades que ya no existen: igualas y mutualidades absorbidas por otras aseguradoras, con cambios de condiciones.
• Asegurados desactualizados: hijos que ya no viven en casa, cónyuges fallecidos, nietos que nunca se añadieron.

Qué pasa si el capital no llega

Si el coste del servicio supera el capital asegurado, la aseguradora presta el servicio hasta ese importe y la familia paga la diferencia. En algunos casos, la compañía ofrece solo los elementos que caben en el capital, lo que puede no corresponder con lo que la familia espera. Lo explicamos en detalle en capital insuficiente en el seguro de decesos.

Cómo revisar una póliza de decesos antigua

1. Localiza la póliza y el último recibo. Si no la encuentras, pide un duplicado a la compañía que gira los recibos.
2. Identifica la entidad actual. Si el nombre ha cambiado, puedes comprobarlo en el registro de entidades de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
3. Comprueba el capital de cada asegurado y compáralo con el coste actual de un funeral en tu zona (cuánto cuesta un funeral).
4. Revisa los servicios incluidos: incineración, tanatorio, traslado, gestoría, asistencia en viaje.
5. Verifica los asegurados y sus datos.
6. Pregunta por la revalorización automática del capital y cómo afecta a la prima (revalorización del capital).

Actualizar sin perder la antigüedad

La antigüedad tiene mucho valor: evita carencias y, en primas niveladas, suele implicar un precio más bajo que contratar de nuevo a edad avanzada. Opciones:

• Ampliar capital y coberturas dentro de la misma póliza, mediante un suplemento.
• Traspasar a otra compañía respetando la antigüedad, si la nueva aseguradora lo acepta (cambiar de compañía sin perder antigüedad).
• Complementar con un pequeño seguro adicional si la compañía actual no permite ampliar.

Cuidado con las igualas y mutualidades

Algunas igualas funerarias antiguas no eran propiamente seguros, sino acuerdos con una funeraria concreta. Si esa funeraria cerró o cambió de manos, conviene comprobar qué entidad asumió los compromisos y en qué condiciones. Si los recibos se siguen pagando a una entidad que no es aseguradora autorizada, consulta con un profesional antes de seguir pagando.

Ejemplo práctico

Rosa, de 74 años, paga desde 1985 una póliza que contrató su madre. Al revisarla descubre que su capital es de algo más de 2.000 euros, insuficiente para un funeral actual en su ciudad, y que figura como asegurado su padre, fallecido hace diez años. Con ayuda de su corredor, da de baja a su padre, amplía el capital mediante suplemento y mantiene sus 40 años de antigüedad.

Preguntas frecuentes

¿Puedo reclamar si la compañía no revalorizó el capital como decía la póliza? Sí. Si las condiciones preveían revalorización y no se aplicó, puedes exigirla por escrito y, si no se corrige, reclamar ante la Dirección General de Seguros.

¿Me conviene cambiar de compañía? Solo si la nueva reconoce tu antigüedad y mejora capital o prima. Compara antes de dar de baja la actual.

¿Qué pasa con las primas pagadas durante décadas? En las pólizas de prima natural no generan un ahorro recuperable; en las de prima nivelada, pueden existir provisiones que conviene consultar.

En resumen

• Las pólizas antiguas suelen tener capitales insuficientes y asegurados desactualizados.
• Si el capital no alcanza, la familia paga la diferencia.
• Puedes ampliar capital o traspasar la póliza sin perder la antigüedad.
• Comprueba qué entidad gestiona hoy tu iguala o mutualidad.

Conclusión

Una póliza de decesos antigua puede ser un tesoro por su antigüedad o una fuente de sorpresas por su capital insuficiente. Revisarla, actualizar capitales y asegurados y comprobar la entidad que la gestiona hoy evita que la familia tenga que pagar la diferencia en el peor momento.

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