Límites de edad del seguro de decesos: hasta cuándo se puede contratar

Muchas personas se plantean contratar un seguro de decesos a partir de los 65 o los 70 años, cuando piensan en no dejar cargas a sus hijos. Es entonces cuando descubren que las aseguradoras fijan edades máximas de contratación y que la prima depende mucho de la edad. También surgen dudas sobre si la póliza puede cancelarse por hacerse mayor. En este artículo explicamos los límites de edad del seguro de decesos: hasta cuándo se puede contratar, cuánto se permanece y qué alternativas hay si ya has superado la edad.

Edad de contratación y edad de permanencia

Son dos conceptos distintos que conviene no confundir:

• Edad máxima de contratación: la edad hasta la que una compañía acepta nuevos asegurados. Varía mucho: algunas la sitúan en 65 o 70 años, otras en 75 u 80, y algunas modalidades de prima única no tienen límite o lo fijan más alto.
• Edad de permanencia: hasta cuándo sigues asegurado una vez dentro. En el seguro de decesos suele ser vitalicia: la compañía no puede expulsarte por cumplir años mientras pagues la prima.

Límites de edad del seguro de decesos: por qué existen

El seguro de decesos calcula la prima según la probabilidad de fallecimiento en cada edad y el coste del servicio. A edades muy avanzadas, la prima necesaria para cubrir el riesgo se acerca al coste del propio funeral, lo que hace el producto poco atractivo tanto para la compañía como para el cliente. Por eso muchas aseguradoras dejan de aceptar nuevos clientes a partir de cierta edad o solo ofrecen la modalidad de prima única.

Cómo afecta la edad al precio

Depende de la modalidad de prima (prima natural, nivelada o única):

• Prima natural: sube cada año con la edad. Barata al principio, puede ser muy cara a partir de los 70.
• Prima nivelada: se fija una prima más estable calculada sobre la edad de entrada. Contratarla joven la hace más asequible durante toda la vida.
• Prima única: un solo pago. Habitual en mayores de 70 que quieren olvidarse de recibos.

¿Puede la aseguradora cancelar la póliza por edad?

No. La Ley de Contrato de Seguro permite a la aseguradora oponerse a la prórroga anual con dos meses de antelación, pero en los seguros de decesos de larga duración esa facultad está muy limitada por las condiciones pactadas y por el propio carácter vitalicio del producto. En la práctica, las compañías no cancelan pólizas de decesos por edad; lo que sí ocurre es que la prima suba. Si te encuentras con una comunicación de no renovación, consulta, porque puede no ser válida. Más información en subida de la prima en la renovación.

Ya he superado la edad de contratación: ¿qué opciones tengo?

1. Buscar compañías con límites más amplios: la diferencia entre aseguradoras es notable, y un corredor puede localizarlas.
2. Prima única: muchas aceptan edades más altas en esta modalidad.
3. Incorporarse a la póliza familiar de un hijo, si la compañía lo permite con la edad del ascendiente.
4. Seguro de vida con capital para sepelio, aunque los límites de edad suelen ser incluso más estrictos.
5. Ahorro finalista: reservar una cantidad y dejar instrucciones claras (seguro de decesos o ahorrar para el funeral).

Ejemplo práctico

Pilar, de 76 años, pide presupuesto a su banco y le dicen que la edad máxima es 75. A través de un corredor encuentra dos compañías que la aceptan: una con prima natural y otra con prima única. Elige la prima única para no depender de recibos crecientes con una pensión ajustada, y deja la póliza designada a sus hijos como interlocutores.

Consejos

• Si tienes entre 50 y 60 años, es el mejor momento para contratar a prima nivelada.
• No des de baja una póliza antigua sin tener otra en vigor: perderías la antigüedad y quizá no puedas volver a entrar.
• Revisa el capital periódicamente para que siga cubriendo el coste real del funeral.

Conclusión

Los límites de edad del seguro de decesos afectan a la contratación, no a la permanencia. Cuanto antes se contrata, más barato y más opciones. Si ya has superado la edad habitual, todavía hay alternativas: la clave es comparar y no quedarse con la primera negativa.

¿Quieres saber si tu póliza está bien planteada o comparar alternativas? En decessos.es te ayudamos a comparar seguros de decesos con asesoramiento independiente de corredor.