Fallecimiento en accidente de tráfico: qué paga el seguro de decesos y qué el del coche

Un fallecimiento en un accidente de tráfico es especialmente traumático: repentino, a menudo con procedimientos judiciales y con varias aseguradoras implicadas. Las familias suelen preguntarse quién paga el funeral: ¿el seguro del coche culpable, el propio seguro de decesos, el seguro del vehículo de la víctima? En este artículo aclaramos cómo se coordinan el fallecimiento en accidente de tráfico y el seguro de decesos, y qué otras indemnizaciones corresponden a la familia.

El seguro de decesos presta el servicio igualmente

Si la víctima tenía seguro de decesos, la aseguradora debe prestar el servicio funerario con normalidad, con independencia de que el accidente lo causara un tercero. La familia no tiene que esperar a que se determinen culpas. El proceso suele incluir una autopsia judicial, que explicamos en autopsia judicial y seguro de decesos, y el seguro se coordinará con el juzgado y el Instituto de Medicina Legal.

El seguro del vehículo responsable también paga

La Ley de responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor obliga al seguro del vehículo causante a indemnizar a los familiares de la víctima según el baremo de tráfico. Esa indemnización incluye:

• Perjuicio personal básico para cónyuge, hijos, padres, hermanos y allegados, según su relación y edad.
• Perjuicios particulares (por ejemplo, fallecimiento de ambos progenitores o discapacidad del perjudicado).
• Perjuicio patrimonial: lucro cesante por los ingresos que aportaba la víctima y daño emergente, que incluye expresamente los gastos de entierro y funeral.

Fallecimiento en accidente de tráfico y seguro de decesos: ¿se cobra dos veces el funeral?

Aquí está el matiz. Si el seguro de decesos ya prestó el servicio, la familia no ha tenido gasto de funeral, por lo que no puede reclamarlo también al seguro del responsable. En cambio, la aseguradora de decesos puede repetir contra la aseguradora del vehículo causante para recuperar lo que pagó. Si la familia pagó el funeral por su cuenta (por ejemplo, porque no conocía la póliza), sí puede reclamar ese gasto a la aseguradora del responsable o pedir el reembolso a la de decesos.

Lo que es plenamente compatible es el resto: el perjuicio personal y patrimonial del baremo se cobra además del servicio de decesos.

Otras coberturas que pueden activarse

• Doble capital por accidente en el seguro de decesos o en el de vida (fallecimiento por accidente y doble capital).
• Seguro de accidentes del conductor incluido en muchas pólizas de coche, si la víctima conducía.
• Seguro de vida particular o vinculado a la hipoteca.
• Seguro colectivo de convenio si el accidente fue in itinere o durante la jornada laboral.

Qué debe hacer la familia

1. Llamar a la aseguradora de decesos para que organice el servicio.
2. Obtener el atestado policial y conservar toda la documentación del accidente.
3. Localizar todas las pólizas del fallecido (vida, accidentes, convenio).
4. Presentar la reclamación a la aseguradora del vehículo responsable, que debe hacer una oferta motivada en tres meses.
5. Contar con asesoramiento jurídico especializado para no aceptar ofertas insuficientes.

Ejemplo práctico

Un hombre de 45 años fallece atropellado. Tenía seguro de decesos familiar y un seguro de vida de 90.000 euros. La aseguradora de decesos presta el funeral. La viuda cobra el seguro de vida. Además, la aseguradora del vehículo causante indemniza a la viuda y a los dos hijos por el perjuicio personal y el lucro cesante según el baremo. La compañía de decesos, por su parte, recupera el coste del funeral de la aseguradora del vehículo.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tarda la indemnización del seguro del vehículo responsable? La aseguradora debe presentar una oferta motivada en tres meses desde la reclamación; si no lo hace, se generan intereses de demora según la Ley de Contrato de Seguro.

¿Hay que esperar al juicio penal? No necesariamente: se puede reclamar y negociar en paralelo, aunque la existencia de un procedimiento penal influye en los plazos.

¿Y si el conductor responsable no tenía seguro? Paga el Consorcio de Compensación de Seguros, en las condiciones previstas por la ley.

Conclusión

En un accidente de tráfico mortal, el seguro de decesos presta el servicio sin esperar a que se aclaren las culpas, y la familia conserva íntegro su derecho a la indemnización del baremo frente al responsable. Lo único que no se cobra dos veces es el funeral en sí. Contar con asesoramiento te ayudará a no dejar ninguna cobertura sin reclamar.

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