Cuando fallece un familiar, además del duelo aparece una preocupación muy concreta: ¿qué pasa con sus deudas? Préstamos, tarjetas, facturas pendientes, avales… Muchas personas temen heredar un problema en lugar de un patrimonio. La ley ofrece herramientas para protegerse. En este artículo explicamos qué ocurre con las deudas del fallecido, cuándo responden los herederos, qué es el beneficio de inventario y qué papel juegan el seguro de decesos y el seguro de vida.
Las deudas no desaparecen con el fallecimiento
Las deudas forman parte de la herencia, igual que los bienes. El Código Civil establece que quien acepta la herencia sucede al fallecido en sus derechos y también en sus obligaciones. Pero nadie está obligado a aceptar una herencia, y existen distintas formas de hacerlo con consecuencias muy diferentes.
Las tres opciones de los herederos
- Aceptación pura y simple: el heredero recibe bienes y deudas, y responde de estas incluso con su propio patrimonio si los bienes no alcanzan. Puede ser expresa o tácita: disponer de bienes de la herencia (por ejemplo, vender el coche del fallecido) puede interpretarse como aceptación.
- Aceptación a beneficio de inventario: el heredero solo responde de las deudas hasta donde alcancen los bienes heredados. Su patrimonio personal queda protegido.
- Renuncia: el heredero no recibe nada y no responde de nada. Debe hacerse ante notario.
Deudas del fallecido y beneficio de inventario: cómo funciona
El beneficio de inventario se solicita ante notario y obliga a realizar un inventario de todos los bienes y deudas del fallecido, con citación de los acreedores. Mientras se forma el inventario, los acreedores no pueden cobrar de la herencia hasta que se liquide. Hay plazos breves que empiezan a correr desde que el heredero conoce que lo es, especialmente si tiene bienes de la herencia en su poder, así que conviene actuar pronto y con asesoramiento.
Es la opción recomendable cuando no se sabe bien si hay más deudas que bienes.
Qué deudas se pagan primero
Con los bienes de la herencia se pagan en primer lugar determinados créditos preferentes, entre ellos los gastos funerarios y de última enfermedad. Por eso, si no hay seguro de decesos, el funeral suele pagarse con cargo a la herencia antes que otras deudas. Te lo explicamos en seguro de decesos y herencia.
El papel del seguro de decesos
Con un seguro de decesos, el funeral lo paga la aseguradora, no la herencia. Eso significa que:
- La familia no tiene que adelantar dinero ni tocar cuentas bloqueadas.
- Los bienes de la herencia quedan íntegros para pagar otras deudas o para los herederos.
- Si el servicio cuesta menos que el capital, el sobrante corresponde a los herederos.
El seguro de vida, fuera de la herencia
El capital de un seguro de vida con beneficiario designado no forma parte de la herencia: los beneficiarios lo cobran aunque renuncien a ella, y los acreedores del fallecido no pueden embargarlo. Solo en casos de fraude o de primas desproporcionadas pueden los acreedores reclamar el importe de las primas. Es una herramienta clave de protección familiar.
Ejemplo práctico
Juan fallece con un piso hipotecado, 20.000 euros en una cuenta y un préstamo personal de 30.000 euros que su familia desconocía. Tenía seguro de decesos y un seguro de vida de 60.000 euros a favor de su esposa. El funeral lo presta la aseguradora de decesos sin coste. La esposa cobra los 60.000 euros del seguro de vida con independencia de la herencia. Los hijos, ante la duda sobre otras deudas, aceptan a beneficio de inventario: el préstamo se pagará con los bienes de la herencia, sin afectar a su patrimonio personal.
Deudas que se extinguen con la muerte
Algunas obligaciones no se transmiten: las multas administrativas y penales, las obligaciones personalísimas y, en muchos casos, los préstamos con seguro de vida vinculado, que cancela la aseguradora. Revisa siempre si los préstamos del fallecido tenían seguro de amortización.
Preguntas frecuentes
¿El banco puede cobrar la deuda de la cuenta del fallecido? Puede compensar deudas con saldos en la misma entidad en determinados casos; consulta antes de aceptar la herencia.
¿Los hijos responden de las deudas de sus padres si renuncian? No.
¿Y el cónyuge? Depende del régimen económico matrimonial: en gananciales, puede responder de deudas comunes.
Conclusión
Las deudas del fallecido no obligan automáticamente a los herederos. Aceptar a beneficio de inventario o renunciar protege el patrimonio propio, y el seguro de decesos y el de vida evitan que el funeral y el sustento de la familia dependan de una herencia incierta.
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