La póliza familiar de decesos es un organismo vivo: nacen nietos, los hijos se independizan, hay divorcios y, tarde o temprano, fallecimientos. Cada uno de esos cambios debería reflejarse en la póliza, y no hacerlo tiene dos costes: pagar por quien ya no debería estar y, peor aún, descubrir que quien debería estar no está.
Altas: quién puede incorporarse y cuándo
- Recién nacidos: la mayoría de pólizas los incorporan sin carencias si se comunican en los primeros meses; el detalle está en el seguro para hijos y recién nacidos.
- Cónyuges y parejas: alta ordinaria con los requisitos de edad y salud de cada compañía.
- Padres mayores: posible, aunque a partir de ciertas edades la vía razonable es la prima única.
Cada alta genera su propia antigüedad y sus eventuales carencias: no esperes a «necesitarlo» para incorporar a alguien.
Bajas: el dinero que se paga sin razón
El caso típico: el hijo de 35 años que sigue en la póliza de los padres y además tiene su propio seguro —el doble seguro de decesos rara vez compensa—. O el excónyuge que sigue asegurado años después del divorcio. Revisa quién figura y pide la baja de quien proceda: la prima debe recalcularse. Ojo: la baja de un asegurado con años de antigüedad es irreversible en sus efectos; si esa persona quiere seguir cubierta, valora antes el traspaso individual a su propia póliza conservando antigüedad, como explicamos en la guía del traspaso.
Cuando fallece un asegurado (o el tomador)
Tras el sepelio, comunica la baja del fallecido: la prima debe reducirse en la parte correspondiente. Y si el fallecido era el tomador, designa uno nuevo y revisa la domiciliación, como contamos al explicar quién es quién en la póliza. Las compañías no siempre ajustan las primas de oficio: reclámalo por escrito citando el artículo correspondiente del condicionado y, en caso de resistencia, la DGSFP.
La rutina que lo resuelve todo
Una revisión anual de diez minutos: asegurados, capitales, prima y coberturas. Tienes la checklist completa aquí. Las pólizas familiares bien mantenidas son las que, llegado el momento, funcionan sin sorpresas ni discusiones.
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