¿Qué es la carencia en los seguros de decesos?
La carencia es el período de tiempo que debe transcurrir desde que contratas el seguro hasta que este empieza a cubrir el fallecimiento por enfermedad. Durante este período, si el asegurado fallece a causa de una enfermedad, la compañía no prestará los servicios funerarios cubiertos por la póliza (aunque sí devolverá las primas pagadas).
En los seguros de decesos, la carencia habitual oscila entre 6 y 12 meses para fallecimiento por enfermedad. Los accidentes, en cambio, suelen quedar cubiertos desde el primer día de la póliza en la gran mayoría de compañías.
¿Por qué existe la carencia?
La carencia existe para proteger a las aseguradoras de lo que se conoce como «selección adversa»: personas que contratan el seguro cuando ya saben que tienen una enfermedad grave con pronóstico desfavorable. Sin carencia, las compañías tendrían que asumir siniestros casi garantizados desde el primer día.
Seguros de decesos sin carencia: ¿existen?
Sí, aunque son menos comunes. Algunas compañías ofrecen pólizas sin período de carencia o con carencia muy reducida (1-2 meses), generalmente a cambio de:
- Una prima algo más elevada
- Un cuestionario de salud previo
- Exclusiones específicas para enfermedades preexistentes
Si necesitas cobertura inmediata, por ejemplo porque un familiar está enfermo, busca específicamente este tipo de pólizas y lee con atención las exclusiones.
¿Qué cubre el seguro durante la carencia?
Aunque el fallecimiento por enfermedad no está cubierto durante la carencia, habitualmente sí lo están:
- Fallecimiento por accidente (desde el día 1)
- En algunos casos, fallecimiento por accidente de tráfico
Consejos para gestionar la carencia
- Contrata el seguro cuanto antes, cuando todos los miembros estén sanos, para que la carencia pase sin incidencias.
- Si cambias de compañía, algunas aseguradoras reconocen la antigüedad del seguro anterior y eliminan la nueva carencia.
- Consulta siempre las condiciones exactas de carencia antes de contratar. Comparar opciones puede ayudarte a encontrar la póliza con menor carencia.
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